你有没有算过自己退休能拿多少钱？ 特别是那些既上过班又自己干的朋友，国企12年+灵活就业8年的刘师傅，临退休前被三个问题搞得焦头烂额！ 他发现自己和身边30%的参保人一样，根本搞不清"混搭社保"怎么算养老金。

有人告诉他"灵活就业交的钱会打水漂"，还有人吓唬他"男的得到65岁才能退"，这到底是不是真的？

刘师傅的例子特别典型，他在国企干了12年，单位正常交着职工社保，后来自己跑运输，又以灵活就业身份交了8年社保。眼看60岁生日快到了，他跑去社保局问养老金，结果三个工作人员给出三个不同的数字，急得他直上火。

其实啊，这个问题困扰着超过30%的参保人，2025年的最新数据表明，灵活就业人员占比已达到26%，比五年前增长了8个百分点。

第一个要捅破的误区就是：很多人觉得职工社保和灵活就业社保是两码事。 刘师傅最初也这么想，以为得像两本账一样分开算。 其实这俩根本就是一家人，都属于城镇职工养老保险体系。

就像你往银行存钱，今天用ATM机存，明天去柜台存，最后都进你的账户。 退休时社保局只会看你的总缴费年限和总缴费金额，根本不管你是以什么身份交的。

年限累计很简单，比如你在公司交了5年职工社保，后来自己干交了3年灵活就业社保，再回公司交2年职工社保，退休时养老保险缴费年限就是5+3+2=10年。 领养老金的前提是累计缴满15年，如果混着交的总数没到15年，就得补缴够年限才能办退休。

第二个让刘师傅肉疼的误区是觉得灵活就业缴费"亏大了"。 他以前在单位上班时，养老保险个人只要交8%，单位帮他交16%；现在自己交社保，20%的费用全得自己扛。

每次交钱他都嘀咕："这多交的钱是不是打水漂了？ "其实真不是这么回事！ 不管什么身份，个人交的8%都稳稳进入个人账户，这个钱永远是你的。

单位交的16%或灵活就业人员多交的12%，都进入统筹基金，最后算基础养老金时，会通过统一的公式返给你。

养老金的计算公式是全国统一的：基础养老金+个人账户养老金。 基础养老金=（退休时当地社平工资+本人指数化月平均缴费工资）÷2×缴费年限×1%。

举个例子，如果退休地社平工资8000元，你的平均缴费基数4880元，交了20年，那基础养老金就是（8000+4880）÷2×20×1%=1288元。个人账户养老金更简单，就是你个人账户总金额除以计发月数（60岁退休按139个月计算）。

假如刘师傅个人账户有15万，每月个人账户养老金就是150000÷139≈1079元。 两部分加起来，他每月能领2367元左右。

第三个误区离谱，有人传言灵活就业人员男性要65岁才退休。 这可把刘师傅吓坏了，连夜查政策。 结果发现完全是谣言！

目前政策明确规定，男性无论是职工还是灵活就业人员，退休年龄都是60岁。 女性的情况复杂些：企业女工人50岁退休，女干部55岁退休；灵活就业女性一般55岁退休，在北京、四川等地区，如果之前在国企交过10年以上职工社保，后来转灵活就业的，也可能允许50岁退休。

这里有个特别容易踩的坑就是"视同缴费年限"的认定。 如果你在1992年之前在国企工作过，那时候可能没有实际缴费，国家承认这段工龄可以算作"视同缴费"。

不过这个认定只跟职工社保相关，如果你后来转为灵活就业，这段宝贵的年限需要提前去社保局核实确认，不然可能影响养老金计算。

退休地的选择也关系到你每月能拿多少钱。不同城市的社会平均工资差距很大，2024年数据显示，北京上海等一线城市的社平工资比全国平均水平高出约40%。

选择退休地有三个规则：优先选最后一个缴费满10年的城市；如果多个城市都满10年，选缴费时间最长的；要是没一个城市满10年，那就只能回户籍地退休。

医保终身待遇的认定也是退休时的关键点，要想退休后不交钱还能享受医保报销，大多数地方要求男性累计缴费满30年、女性满25年（含视同缴费年限），并且实际缴费年限不能少于10年。 如果年限不够，可能需要一次性补缴或继续按月交费。

临近退休的朋友一定要注意，千万别同时交两份社保，有些人以为"单位交一份，自己再交一份灵活就业，年限能翻倍"，这完全是想错了！ 退休时只能计算一份，多交的钱只能退个人账户部分，统筹部分不退，等于白花钱。

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